✨ 40대 노후자금 준비-지금 시작하는 40대의 노후 설계
안녕하세요, 오늘은 제가 실제로 하고 있는 노후 준비 플랜을 공유해보려고 해요.
요즘 ‘나중에 노후에 돈 없으면 어쩌지?’ 하는 걱정 많았거든요
이런 고민에서 시작해 연금저축펀드, IRP, ISA 계좌를 활용해 매달 200만 원씩 투자하고 있어요.
- 연금저축펀드: 월 50만 원
- IRP: 월 25만 원
- ISA: 월 125만 원
2024년, 제가 38살일 때부터 시작했고요.
이걸 5년간 납입한 뒤엔 더 이상 돈 넣지 않고 65세까지 그대로 묻어두는 전략을 세웠습니다.
5년 뒤면 6살 쌍둥이 아이들이 11살이니깐,, 초등학교 고학년부터는 교육비에 돈이 많이 들어갈 것 같아서, 아이들 어릴때 빠짝 모아보자는 마음으로 시작하게 되었어요!
수익률은 **연 7%**로 잡고 계산해봤어요.
지금부터 이 계획으로 65세에 과연 얼마가 모일지,
그리고 65세 이후에 월 200만 원 정도 생활비로 쓴다고 하면 충분한지 같이 확인해볼게요.
📊 자산 얼마나 모일까? (복리의 힘🔥)
자, 그럼 본격적으로 계산 들어갑니다.
납입은 5년만 하고, 그 이후엔 전혀 추가 투자 없이 ‘거치만’ 한다는 가정이에요.
✅ 연금저축펀드
- 5년간 총 납입액: 50만 원 × 12개월 × 5년 = 3,000만 원
- 65세까지 22년 동안 연 7% 복리로 굴리면?
👉 약 1억 2,870만 원
✅ IRP
- 총 납입액: 25만 원 × 12개월 × 5년 = 1,500만 원
- 22년 후 예상 금액:
👉 약 6,435만 원
✅ ISA
- 총 납입액: 125만 원 × 12개월 × 5년 = 7,500만 원
- 22년 후 예상 금액:
👉 약 3억 2,175만 원
💵 총 자산은?
연금저축펀드 + IRP + ISA 합치면?
👉 5억 1,480만 원
🧮 그럼, 이걸로 노후생활이 가능할까?
제가 목표로 하고 있는 노후 생활비는 월 200만 원이에요.
국민연금까지 합치면 약 300만원 받을 것으로 예상하고 있어요.
65세부터 85세까지 20년 쓴다고 가정하면?
- 200만 원 × 12개월 × 20년 = 4억 8,000만 원
💡 결론!
- 예상 자산: 5억 1,480만 원
- 목표 금액: 4억 8,000만 원
💚 충분합니다!
지금 투자 패턴만 꾸준히 유지해도 노후 생활비 걱정은 크게 없을 것 같아요.
🧮 65세 이후에도 수익률 7%라면, 원금 유지하며 얼마까지 쓸 수 있을까?
앞에서는 65세에 약 5억 1,480만 원 정도 자산이 쌓인다고 했어요.
그걸 20년 동안 나눠 쓰면 월 200만 원 소비로도 충분하다고 말씀드렸죠.
그런데 여기서 한 걸음 더 나아가서,
“65세 이후에도 연 7% 수익률이 계속 유지된다면?” 이라는 조건을 가정해보면,
이건 얘기가 조금 달라져요.
💸 복리 수익을 활용하면 원금은 그대로, 이자만 쓸 수 있어요
5억 1,480만 원을 그대로 굴려서 연 7% 수익률이 유지된다고 하면,
연 수익은 약 3,603만 원, 월로 나누면 약 300만 원 수준이 돼요.
📌 다시 정리하면
- 기초 자산: 5억 1,480만 원
- 연 7% 수익: 약 3,603만 원
- 월 사용 가능 금액: 약 300만 원
- 원금은 그대로 유지
즉, 매달 300만 원까지 써도 원금은 줄어들지 않고 그대로 유지됩니다!
⚠️ 현실적인 변수도 고려하자
물론 이 계산은 어디까지나 수익률이 안정적으로 유지될 때의 시나리오예요.
실제로는 시장 상황, 물가 상승, 세금, 수수료 같은 요소도 감안해야 해요.
특히 노후에 안정적인 현금 흐름을 확보하는 게 가장 중요하니까,
연금저축펀드와 IRP는 연금 형태로 수령하면서,
ISA는 필요할 때 유동성 있게 사용하는 식의 전략적 인출 설계도 필요합니다.
📌 마무리하며
40대는 진짜 노후 준비의 터닝포인트예요.
20~30대엔 여유도 없고, 50대 넘어서면 시간도 부족하거든요.
지금 제가 하고 있는 방식처럼 5년만 집중적으로 투자하고 나머진 묻어두는 전략도 충분히 괜찮다고 생각해요.
꼭 거창한 금액이 아니어도 좋아요.
세제 혜택 있는 상품들부터 천천히 시작해보세요.
복리는 결국 시간 싸움이니까요.
💬 궁금하신 점은 댓글로!
혹시 연금저축펀드, IRP, ISA 중 어디서 개설하면 좋을지,
펀드 선택은 어떻게 해야 할지 궁금하신 분들 계시면
댓글로 남겨주세요 🙂
제가 해본 것들 위주로 실전 팁도 나눠드릴게요!